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「退休後無入息，份退休金越搣個心就越寒，又唔知自己幾時香！」年輕人總是憧憬退休生活，年屆69歲的沈生雖有「磚頭」在手，但退休後缺乏每月現金流，「個心唔定」卻是最現實的退休寫照。 沈生於內地打工廿多年，太太50歲時已退休照顧家庭。膝下兩兒早已成家立室，但他多年來作為家庭經濟支柱，坦言不慣退休後「攤大手板問個仔拎錢」。 「咁多年習慣我搵錢返黎養佢，到我咁既年紀仲要成日伸手同個仔拎？唔慣！」退休後眼見儲落的老本始終有限，沈生早前便決定將其粉嶺居屋單位承造20年安老按揭，以磚頭換取流動資金。 沈生單位實用面積逾500呎，未補地價估值達365萬，以年紀較輕、現年62歲的沈太計算年金，未來20年兩老每月合共可獲「出糧」逾8,000元。計畫結束雖再無糧出，但單位不會被收回，直到兩老均已終老，屆時後人可優先向銀行贖回單位，一般有6至9個月時間完成贖樓程序；若決定不贖，則會交由銀行出售物業。 「退休金擺20年唔知會點，始終會搣曬，但依家每月有糧出，20年後先動用筆退休金，個心定好多。」沈生坦言，退休時其實沒有想過承造安老按揭，「本來諗住辛苦D去麥當勞做下替工、揸份的士」，但後來得悉有此計畫，便和兩兒商量。 「個仔話，錢係你搵、間屋係你買，你咪拎去做按揭，唔使擔心班後生。」沈生指，現時每月8,000元也足夠應付日常消費、燈油火蠟，太太閒時又可到社區中心學跳舞。「我個個月睇住8000蚊使，覺得係幾足夠，可以懶D留係屋企唔洗兼職，儲到錢又可以去旅行，唔使咁辛勞。」沈太亦禁不住透露：「9月就可以去澳洲玩，使我自己錢，返黎又有糧出。」 不過，上一代普偏傾向把物業留給子女，但何解兩老如此灑脫將物業按給銀行？「老實講，留唔留係睇個仔本唔本事，按俾銀行之後都可以贖嘛！咪睇佢兩個邊個有本事。」沈生續說：「我唔望個仔養我，佢又唔望我養佢，點養得起？依家我自己錢自己使，個仔又唔志在我留返呢一筆錢，宜家唔興架啦。」沈太亦指，子女家用始終有限，「你見到樣樣都貴，其實依家我地都減低班後生壓力，唔使佢地成日問我有無錢交電費」。  nextmedia.com #hkRetirement

有外資銀行預期未來10年香港樓價累跌48％，主要原因是人口將嚴重老化，是亞洲區內60歲以上人口最多的地區。其實，香港銀髮一族的購買力甚強，樓市未必如外資銀行想像般惡劣。 無可否認隨着年齡增長，置業機會會下降。不過，香港是一個十分獨特的城市，市民對磚頭保值的概念根深柢固，近年銀髮一族買樓的比例不跌反升。 38％首置客 靠家人資助首期 根據經絡按揭內部統計數據顯示，60歲以上人士新造按揭佔比5年來不斷上升，2012年佔比一直低至2.6％至3.6％，2013年開始超越4％；至2015年佔比更升穿5％；至2016年首季高見8.5％，反映100宗新造按揭有8.5宗屬60歲以上的銀髮一族。至今年首2季銀髮一族新造按揭比例仍然高於6％。 上述數字只由新造按揭人士統計，尚未計由銀髮一族資助年輕人買樓的資金。根據政府的最新調查結果顯示，港人初婚平均年齡約30歲（女29.3歲、男31.2歲），以買樓結婚同期計，子女買樓結婚時父母大約60歲。 而根據美聯物業年初調查發現，近5年來香港首次置業人客中，有38％人靠父母或家人資助首期，並預期靠「父幹」買樓的比例繼續上升。換言之，銀髮一族自己買樓投資或資助子女買樓的比率均上升中，可見銀髮一族並非想像中不濟。 港千萬富翁5.9萬人 平均58歲 事實上，尚有不少數字可反映銀髮一族財力十足。例如花旗銀行早前發表「香港千萬富翁調查報告2016」，香港千萬富翁達5.9萬人，平均年齡58歲，而他們的最大共通點就是願意資助子女買樓，72％表示願意資助子女100萬元以上買樓。當中有27％在過去5年已助子女上車，38％資助子女達500萬元及以上。 另外，政府推出的新一輪專攻65歲或以上長者銀髮債券，剛剛截止登記，共錄4.5萬人申請，登記認購金額達42億元，雖然兩個數目均較去年遜色，但是平均認購約9.3萬元，僅較去年微跌21％。 其實，若未來10年樓價真的累跌48％，樓市又會如何？按目前CCL 159.88計，下跌48％，即約83.1點，重回2010年8月初（83.51）水平。而根據EPRC數據顯示，沙田第一城兩房細單位當時呎價約6,140元，兩房單位180萬元有交易，若真的回落至這個水平，可能更加適合銀髮一族入市。   hket.com #hkRetirement

保護你的財富 假如你在安享退休生活期間，不幸遇上騙局或財產被侵吞，失去大半生在職場打拼得來的退休老本，你是否可以承受得起？會有時間追回來嗎? 人生有幾多個十年，特別是晚年的退休生活。所以你要特別看守你的退休老本。 財務虐老 不可忽視 你可能聽過「親生仔不如近身錢」這句說話，背後的意思雖然令人感觸，但事實上侵吞財產是一種常見的虐老行為，而施虐者往往是你身邊的人，包括你的朋友、照顧你的人，甚至是你的親人包括配偶和子女。 長者被侵吞財產通常有跡可尋，包括以下的行為或跡象： 聯名戶口被人單方面提走款項 被騙出售物業，但未能獲得應得的款項 家中財物不翼而飛 簽名被冒認，或簽名印章被擅自取用 遺囑被人擅自改動 委託他人管理的財富，被人擅自使用 受到傷害或威嚇，迫令交出金錢和財產 有些不幸遭受至親侵吞財產的長者，可能覺得家醜不出外傳，或者覺得難於啟齒，選擇啞忍，不尋求協助。如你或你身邊的長者朋友不幸成為侵吞財產的受害者，你應鼓勵他們尋求協助。 保護財富要訣 你的積蓄是安享退休晚年的本錢，需要好好保護。以下是要訣: 自己錢，自己管 理財不要假手於人，除非你沒有管理個人財富的能力，例如精神狀態衰退，而需要使用持久授權書等方法，委託他人管理你的財富。 留意騙局新知 知道更多，就可以提高你的危機意識。 忌貪 不少投資騙局都以高回報作餌，如有貪念，就會容易上釣。 保護個人資料 不要隨便向他人透露銀行戶口、身份證、銀行櫃員機和信用卡等的號碼或密碼。 三思而後行 對於一些重大的財務請求或投資，應慎重考慮，有需要可先與自己信任的人商量。 尋求協助 如不幸受騙或被侵吞財產，應立即尋求警方或社工的協助。 #hkRetirement 資料來源: The Chin Family

妥善管理你的退休老本 你有沒有聽過「韓信點兵，多多益善，少少無拘」？這句話亦帶出退休理財的一個道理，就是無論你有多少退休老本，最重要是你怎樣管理好你的退休老本。 退休老本當然是「多多益善」，但口袋有錢有時會令你的生活揮霍，忘記「坐食山崩」這個道理。不要忘記退休生活可以長達十幾廿年，持續地揮霍，你很快發覺積蓄已經在不知不覺間耗盡。 省吃省用 理財之道？ 為避免太早用完退休老本，你是否就要勒緊褲帶？節流無疑是改善個人財務的方法之一，但一味省吃省用，足不出戶，或者兩餐當三餐，又是否你想過的生活？最終用剩的老本比原先預期多，又是否理想？ 做好你的財務計劃 其實退休理財首要是做好個人財務計劃。退休後沒有穩定的工作收入，不過支出則仍很多，持續檢視預計支出和收入，你就可了解退休老本的耗用情況，有需要就可以作出適當的調整。 開源節流 雖然做好了財務計劃和預算，但萬一發現退休老本仍不足夠，你就要想辦法開源節流。 開源：例如出租房子或申請逆按揭貸款、重投職場等 節流：例如省卻一些非必要的開支，包括旅遊及外出用膳 #hkRetirement 資料來源: 錢家有道

朋友: 「發達啦!發達啦!」 筆者: 「咩事咁開心?中咗六合彩?」 朋友: 「唔係呀!我終於排到公屋啦!」 筆者: 「恭喜晒!咁但係都未致於用發達嚟形容吓話…」 朋友: 「排到公屋,等如賺到幾百萬!仲唔係發達?」 筆者: 「係?條數點計呢?」 朋友: 「咁你都唔識計架?」 筆者: 「願聞其詳~~」 朋友: 「我而家租嗰個私樓單位,每個月要1.2萬,公屋租金只係3千,即係話每個月慳9千,1年就慳近11萬,假設我仲有50年命,合共就慳到550萬,仲未計私樓嘅租金升幅會快過公屋,你話排到公屋係咪等如賺咗幾百萬吖 。」 筆者:「都唔係冇道理,不過最多只係慳幾百萬,唔係賺幾百萬。」 點會捨得搬走 從自住的角度看,真係唔願走!公屋輪候人龍愈來愈長,其中一個原因是公屋愈來愈抵住。 居住嘛…不是買,就是租,政府亂出辣招,令到居住私樓成本愈來愈高。先講買,私樓的樓價不斷創新高,不但年青人上車愈來愈難,就算是已經買樓的小家庭,辣招之下,樓價愈高,按揭成數愈低,想換樓也不容易。 看看最近市場推出的新樓盤,三房單位動輒要1,200萬以上,按正常按揭方法,只能做5成按揭,首期就要600萬以上,即是一個中產家庭亦不容儲得到,即使之前買落的細單位升值,也不容易達標。 再講租,其實就算買不起,只要租金平,一樣可以解決居住問題。 然而政府去年年底推出第二套房15%印花稅,錯上加錯!市場的租盤急速減少,租金亦不斷上升,住私樓…成本愈來愈高,條件愈來愈差。相反公屋愈起愈靚,租金又平,相比之下,公屋愈來愈抵住,點捨得搬? 然而從財富角度看,等公屋冇着數喎! 先講輪候公屋,已經需要等很長時間,雖說平均時間需要5.5年,但很多時候需要更長時間,身邊不少朋友在輪候期間,都不敢全力發展事業,例如唔願意搵長工,長期撈散,又例如不會全力拼搏上游等,虛耗青春。   到成功申請公屋,在新的富戶政策下,無論是資產超標,還是擁有私樓,都要交還公屋單位,事業上自然亦會勒住勒住,更加唔敢買樓。 錯過致富機會 然而他們沒想到…自己錯過了致富機會。 做?唔做?… 無論是職場打拼,還是創業創富,做與唔做之間,很多時候只是一念之差,心裡要拼,就會咬緊牙關,心裡有保留,要考慮到自己間公屋,沒必要做,就唔做,事業又怎會有突破? 搏?唔搏?… 買樓是...

「一日一蘋果，醫生遠離我」。這句話你應聽過，也是給退休人士的一個重要提示 – 着重健康飲食及生活習慣，也是「致富」之道。 看看以下一些有關本港人口及醫療的數據資料，便可知道醫療負擔對退休人士將會是何等沉重! 醫療有價 政府的醫療服務輪候時間長，但如選用私家的醫療服務，又要面對較昂貴的收費，而長者未必有醫療保險的保障。故此保持健康可能是減輕醫療財務壓力之道。你不妨從今日起實踐健康的生活模式，真正做到健康就是財富。 健康生活提示 #hkRetirement 資料來源: 投資者教育中心

自製長俸 30歲投保 退休每月出糧近$30,000 政府推出的公營年金計劃，很多人議論紛紛，有人覺得高達 7 厘的年金率吸引，亦有人認為每月最多領取 5,800 元，並不足以支撐退休生活。有人關注為何女性領取的年金回報比男性少，亦有人認為如有 100 萬元，倒不如自己投資自製年金，回報隨時更高等等等等話題，過去一星期小弟都聽過不少。 姑勿論公營年金計劃是否吸引，但卻成功引起了公眾對年金計劃的關注。上星期小弟在專欄文章《港府公營年金  3 大賣點  3 大限制》，已有提過坊間有不少銀行及保險公司有推年金計劃，這些計劃由於有紅利成份並非全數保證，但彈性比公營年金大，今期便和大家介紹私營年金的四個賣點。 賣點 1 ： 在職分期供款 未雨籌謀 有很多人在 65 歲前已自願或非自願退休，但公營年金要 65 歲始可以申請，而且要一筆過付款。對很多 65 歲的人都已是退休人士，沒有收入，如果有做投資，資金亦可能被鎖死，要一次過拿出 100 萬 元 來投資年金實在不易。   私營年金的特點是可以在職供款，讓大家在有固定收入時能未雨綢繆，而且可以分期，分 5 年、 10 年、 20 年供也行。   如果大家選擇供一個 100 萬元的年金計劃，分 20 年，每年也只是 5 萬元，對一個工作了一段時間、並有固定收入的在職人士來說，財政負擔應不會太大。 賣點 2 ： 愈早供 回報愈高 時間就是金錢，年金計劃亦然。愈早開始供款，在黃子華口中的世界第八大奇蹟「複息效應」下，紅利滾存得越多，得到的年金回報亦會愈高。 舉個例子， A 保險公司推出的其中一個計劃，一個 50 歲女士若然一筆過投保 100 萬元，選擇 65 歲開始領取年金，每年最多可以獲得約 12 萬元的回報，即每月可領取 1 萬元，一直至 100 歲為止。如果這位女士夠長命，領足 35 年年金，總領取金額便達到 420 萬元。如選擇 30 歲開始一筆過投保， 65 歲起每年領取的年金可激增至 33 萬元 （折合每月 27,500 元） ，總領取金額便高達 1,155 萬元。   如果選擇分期，雖然回報會較少，但也一樣吸引。 50 歲女士如分 10 年供 100 萬元的年金計劃，同樣 65 歲開始領取，至 100...

政府去年推出首批銀色債券（Silver Bond），供六十五歲以上本地居民認購，反應熱烈，超額認購兩倍。金管局昨天公佈第二批銀債將於下周二（六日）推出，目標發行額維持在三十億元，為期三年，入場費為一萬元，每半年派發與本地通脹掛鈎的利息，但保證不少於兩厘，市民可到二十間配售銀行認購，兩間牽頭行滙豐和中銀將豁免所有收費。 金管局助理總裁（金融基建）李樹培昨天表示，希望發行銀色債券能為長者提供多一個投資選擇，開發潛力龐大的銀髮債券市場。李樹培公佈第二批銀色債券目標發行額為三十億元，年期為三年，每手投資額為一萬元，每半年派息一次，利率與本地通脹掛鈎，定息兩厘。 銀色債券接受六十五歲或以上的本港居民（即於一九五二年十二月三十一日或之前出生的人士）申請，市民可到二十間配售銀行認購。銀債將於下周二（六日）早上九時至本月十四日下午二時接受認購，二十一日或之前會有分配結果，並於二十三日發行。 不設第二市場 金管局主管（貨幣及結算）陳葉小明提醒投資者若以不同渠道或經兩間銀行申請銀債，兩份申請均不會接納。她又指，為鼓勵投資者長期持有，銀債不設二手市場，若到期前要將銀債轉移至其他銀行，必須是同名戶口轉移；如持有人需在到期前套現，政府將以原價及以定息兩厘計算相應的累計利息贖回債券。 中銀財資產品處主管張穎思指，各配售銀行可收取上限為百分之零點一五的手續費，而兩間牽頭行中銀和滙豐將豁免所有收費，包括豁免提前贖回收費。 李樹培又稱，難以估計認購人士可獲分配多少手，預計認購反應理想，而是次的銀色債券是一個兩年期計劃，將在完成第二批發行後才一併檢討，屆時再考慮會否加大發行額。 香港大學社會工作及社會行政學系榮休教授周永新表示，會鼓勵有餘錢但無投資經驗的長者購買銀色債券，因回報比銀行定期存款優厚，他又建議政府可推出更多銀債，當作給予長者的一項津貼。 #hkRetirement