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當我剛創業的時候，有一次和一個企業高管朋友吃飯傾談，他很佩服我有勇氣創業，認為自己不會走這條路，但也感嘆工作得有點累，打算做多兩年便退休。我當時心裡已經認定他只是隨便說說而已，不會真的兩年後退休，結果我創業至今已經差不多六年，朋友仍然做着他那份令人疲累的工作，毫無退休的跡象。 我當時不相信朋友會在兩年後退休有幾個原因。第一，他年紀只是比我略大，當時的兩年後，他大概也只是50歲出頭，除非身體出現甚麼毛病，不然仍然很有工作能力，那麼早便退休有點浪費，我相信他的家人也不會贊成。 第二，愈早退休，需要的退休金便愈大。我朋友如果真的50歲初便退休，退休後的生活年期，分分鐘比工作年期還要長，要維持退休前的生活水平，加上晚年的醫藥費，金額非常可觀。我不是看輕這位朋友，他雖然不算揮霍，但也難以在這麼短時間儲夠退休金，安心提早退休。 第三，高級行政人員的光環，並不容易脫下。我也掙扎了很多年，才能放下這虛榮。我的情況還好一點，做生意還有機會愈做愈大，如果創業成功的話，自我感覺還不錯。但宣布退休便幾乎肯定不會重出江湖，從日理萬機的高級行政人員，變成一個「退休老人」，那種落差可以想像。 再者，每當我聽到兩年這個數字，便好像在拖延甚麼似的，如果想肯定一點的話，至少應該定一個年份，不然兩年又兩年，只是一個不斷移動的目標。~AM730

施羅德香港機構業務主管李世賢表示，港人辛勤工作大半生，當然希望在退休時可以逍遙自在、享受人生。施羅德香港最近做了一項退休研究，訪問了７００名即將退休或已退休人士，整體而言，發現受訪者制定的退休儲蓄目標平均為２００萬港元，並預期退休後每月的平均開支為１２８００港元，到底這個目標實際上能否達到呢？　　 香港人出名長壽，男性的平均預期壽命已達到８１歲，而女性為８７歲，皆為世界第一，如果港人在６５歲退休，即使他們的２００萬港元退休儲備能每年獲得４％至５％的回報，儲備亦將會在大約１６年內耗盡。雖然根據受訪者的回應，他們對未來三年投資期的回報預期約為１１％，然而，實際上投資者的取態卻相對保守，平均而言，受訪者把約４０％的資產配置於現金及定期存款中，其餘才是債券、股票、強積金及保險產品等。須知道在目前環境下，現金及存款實在不足以抵銷通脹，更遑論達到雙位數的目標回報，實在難以應付日後的生活開支及醫療保健所需。 對投資回報或有不設實際期望 調查又發現，有一半的受訪退休人士，會一次過提取所有的退休金，並將當中的４７％配置於現金類資產。但積金局的數據顯示，強積金的平均回報為４﹒８％。退休人士捨棄４﹒８％的潛在回報、轉為配置於回報較低的現金，這反映香港退休或準退休人士，對於投資規劃或有不足之處。　　 施羅德退休研究亦顯示，約８０％的受訪者會依賴親戚朋友的投資推介，僅有５４％的受訪者會向銀行客戶經理或理財顧問尋求理財建議。結果，投資者可能會受到各種非專業建議的資訊所影響，也可能因個人性格特點而影響到他們作出理性投資決定的能力。　　 而要解決理想退休生活與現實有落差這個問題，我們認為解決方法有兩個，第一，是及早為退休造好準備。研究顯示有計劃的即將退休人士會從大約４３歲開始思考退休問題；而那些沒計劃的即將退休人士直到５９歲才開始。 整體而言，對於已制定妥善計劃的人士，他們的儲蓄總額實際上會比沒計劃者多一倍。因此，如果能提早儲蓄，便會更易達到目標。第二，是適當地承受一些投資風險，投資於合適的增長型資產，並善用多元化資產投資策略，令組合取得「恰到好處」的平衡。另外，亦可留意其他退休產品，例如由香港按揭證券有限公司提出的「終身年金計劃」或一些「混合資產」的基金組合。 ~etnet

年金這項傳統理財產品，近年又再次成為熱話。隨着政府帶頭推出公共年金，加上近日又為符合標準的私營延期年金產品提供扣稅優惠，年金又引起了市場討論。不過翻查資料，年金產品卻只佔整體長期保險業務份額不足2%，市民似乎仍在觀望和了解。究竟甚麼是年金？應該如何選擇年金產品？早前「iM教室」聯同本刊專欄作者吳澤偉舉行講座，全場爆滿，2小時詳細解構年金計劃，精采內容未能盡錄，現節錄部分以饗讀者。 「年金屬於金融服務合約，年金的發行者多是受規管的長期壽險業務公司或政府。惟年金是退休保障產品，不能視作為投資工具。」身為保險界資深從業員，吳澤偉提醒年金並非投資理財產品，其回報率不算高，不過在準備退休的理財組合中，則有其重要角色。 吳澤偉表示，年金適合於幾類人，包括家族有長壽歷史、無兒無女的夫婦、單身的長者、不善於投資及大花筒家庭等，他笑言年金尤其適合「長生店店長」，即長壽人士，因為可以長拎長有。 政府的公共年金細節仍有待公布，不過現時市面的私營年金已陸續推出，且種類繁多。面對五花八門的年金產品，吳澤偉指市民要認識年金產品幾個關鍵字，包括供款期、累積期及年金支付期，「這些都是年金合約的重要組成部分」。 關鍵詞1：供款期 不同年金產品，有不同供款期要求。有些是一筆過繳費，可以即供即享；有些是定期定額供款，延後至特定年歲才獲派發年金；亦有不定期、不定額供款的年金產品。 面對不同供款期，吳澤偉提醒，購買前應先問幾個問題︰提早終止合約有何損失？暫停供款有何後果？中途提款是否可以？吳澤偉提醒，供款前要先想清楚履行能力，「人生無常，若發生意外雖要提早終止或中途提款，損失會十分嚴重。」 吳澤偉表示，有一些年金產品，開始供款後是不能有任何遲交及脫期，故事前應三思，「如果供了10年停止，可能只拿回總供款的小部分金錢。」不過亦有少部分年金計劃設有失業保障，允許供款人失業時暫停供款一段時間，可因應個人情況多作產品比較和了解。 關鍵詞2：累積期 延期年金計劃的累積期，和供款期會同期發生，最短一般是3年至5年，當中要留意保證回報及非保證回報（紅利）。「普遍年金計劃累積期的派息率都是非保證的，有機會在累積期內被調整。」 吳澤偉舉例，坊間有些年金計劃表示有4.5厘回報，細看清楚，當中保證利率為每年3厘，連非保證利率部分才能高達4.5厘，而且這4.5厘是將保費扣除行政費後計算...

勞工及福利局局長羅致光在網誌表示，政府將於今年6月1日起實施每月3485元的「高額長者生活津貼」，現時每月2600元的長者生活津貼，將易名為「普通長者生活津貼」。羅致光表示，透過長者生活津貼與公共年金的配合，可以令退休人士有更好保障。 65歲或以上單身人士，每月總入息不超過7820元，資產總值不超過14.6萬元，可申請「高額長者生活津貼」；如果以夫婦作為申請單位，每月總入息不得超過12770元，資產總值不得超過22.1萬元。 正領取津貼、又合資格的長者，不用另行申請，會自動轉為領取新的津貼，並追溯至去年5月1日。未領取過相關津貼的長者，可在6月起提交新申請。 羅致光在網誌中表示，公共年金正是為了「夾心階層」及基層員工，當他們在退休時的強積金金額不高，透過公共年金與長者生活津貼的配合，便可以獲得生活上更好的保障,在理念上是社會與個人共同承擔退休保障的責任。 他舉例指，一名65歲人士如果有60萬元，已超過長者生活津貼的資產限額，但如果把其中50萬元購入公共年金，每月可領取約2900元年金。由於只餘下10萬元資產，因此亦符合資格領取每月3000多元的高額長者生活津貼，即是他在兩項安排下，每月共可獲6300多元。~hkheadline