擁3千萬欲退休 太太反對

跟以往的富裕中年人士狀況相若，包括自住物業，今期讀者John擁有數千萬資產，但對退休仍有擔憂，可能有人覺得不可思議，但這正是今天香港的普遍現象。一批人數不少，財政較充裕，但仍煩惱退休階段生活的中年人，你睇我好，我睇你好，他們欠缺的不是錢，而是一幅較為清晰的退休藍圖。今期讀者John仔大女大，按公務員制度，60歲退休便能夠享有長俸，但他希望現時退休，與太太的想法產生分歧，因而墮入了退休迷惘期。

無論對未來有甚麼計劃，計數是免不了的步驟。John現時每月支出7萬元，包括3.3萬元未償還按揭貸款，這筆貸款預期還有7年才供完，扣減這項支出，一家四口每月支出大約3.7萬元。未來相對不確定的支出是小兒子的大學經費，還有一家人的難以估算的支出，包括未來的醫療費等等。

Alvin了解過， John的兒子首選留港升學，已預留教育基金儲蓄24萬元， 如果一切按計劃進行，財政上毋須擔憂。除非他在1年後考文憑試失手，才有機會要到海外升學。另一個變數是醫療開支，John是公務員，退休後仍可享受較快輪侯時間的公共醫療服務，他亦已經了解過，退休公務員的身份可免費用到很多自費藥物。由此可見，John對未來已經早有打算。

安穩退休 另有目標

假設支出維持為7萬元，John在現時退休的話，便需要運用儲蓄，作未來5年的生活費，扣除通脹因素，所需金額是420萬元。這筆是必須用的生活費，只能保存在低風險的資產，例如定期存款。將John手上的1,900萬元資產扣除這筆生活費後，仍有1,480萬元，由於John是一個比較穩陣的人，所以Alvin利用不同假設回報率，由2.5%到4%假設年回報計算，這筆資金能夠每月平穩製造的收益介乎港元38,333到49,333元。與現時每月7萬元的開支需要比較，資金當然不足，但再過7年，物業按揭完成供款，支出需要可降低至3.7萬元，所以，如果組合能夠平穩地製造2.5%至4%的年回報，基本上已經足夠生活。

上述計算仍未考慮John將來享有的長俸，他已經計算過，60歲退休時，如他選擇一筆過提取500萬元，每月長俸能有3萬元，相反地，如果全以每月入息提取，便可增加到6萬元，所以，單是長俸已經能夠滿足他的生活需要，剛才提到的1,400多萬元可作長期投資，長遠製造更大收益作其他未來用途，例如為子女未來需要安排。

從數字上，John在財政上是沒有任何煩惱的，而他已有很詳細的退休規劃，基本上可在任何時候退休，毋須擔心。而在傾談的過程中，John對這些數字都已有掌握，情況亦不複雜，自己都能夠處理到，所以Alvin懷疑他「另有目標」，而問到John期望的退休生活時，他開始說到這次面談的重點了。

認真思考 逐步部署

原來John與太太在工作及退休方面出現意見分歧，太太認為他應趁現在有機會要更加努力，事業更上一層樓，到未來退休時，因為有更高職位及收入，便有更多的退休金。相反，John認為自己及家人的生活不算奢侈，以現時的資產狀況及開支計算，已經很充裕，不需要再努力，所以Alvin認為John面談目的，主要是尋求他人支持，好向太太交代為何他可提早退休。

不過，John有時都會有矛盾心態，他認為現時工作壓力不大，輕輕鬆鬆便放工，所以又捨不得穩定亦很不錯的收入，做得愈久，未來的退休金長俸便愈多，但另一方面，他又覺得工作沒有挑戰，如果不在其他方面的人生發展，又好像白白浪費了時間，而且現在不踏出下一步，將來退休後才嘗試已經太遲。但當Alvin問他退休後有甚麼計劃時，他又沒有任何想法，只是覺得平平淡淡的生活已足夠。

John現時可算是正經歷迷惘期，有退休心態，而沒有退休準備。於是Alvin與他分享健康退休生活的四種必需品，除了金錢以外，便是身體健康、心理健康和社交健康。如果他目前未有退休後的生活安排，Alvin認為他不適宜立即退休，或可考慮兩年後才退休，因為退休需要時間適應及過渡，還要改變生活模式，改變生活重心，而John現時亦拿不定主意，所以他應立即開始認真思考他的理想退休生活是怎樣，逐步為離開職場部署。 ~imoney