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遺產策劃中，遺囑和信託都是主要的工具。前者讓你用最便宜的價錢，將你的身家，分配給你指定的人；後者則為你提供資產管理服務，可以按照你的指示，定期分配你的資產給你指定的人。    可是，遺囑雖然便宜，但卻只可以將你的身家，一筆過給予你指定的人。萬一這個人不擅理財，或者需要特別照顧，那就不太適合；至於信託，雖然可以做到遺囑做不到的事，但價錢卻相對昂貴，未必人人都能負擔。 大家有沒有想過，一種歷史悠久，而且簡單方便的工具，同樣具備遺囑和信託的功能，那就是人壽保險了。人壽保險是透過填寫受益人，將保險賠償金分給你屬意的後人。受益人可以多於一位，然後是平均分配，又或者按你指定的比例分配。 在此我想指出一點， 保險賠償本來已經有一項特殊功能，那就是不用經遺產承辦便可以拿到錢 。即是說， 當受保人過身時，保險賠償金不但不用凍結，而且還可以在短時間內支取 。過去香港有遺產稅的年代，很多受益人就是用保險賠償去支付遺產稅的。 但你可能會問，保險賠償不就是等於遺囑嗎？它都是一筆過將保險賠償給予你的受益人。 且慢，其實， 有些保險公司已經可以就旗下的個別產品，提供類似「信託」的安排，即是當受保人過世的時候，可以將整筆保險賠償保留在該份保單之內，雖然該筆錢未必會繼續滾存增值，但卻可以安排以「定期方式」，將保險賠償支付予受益人 。 還有的是，這個安排是不收費的，換句話說， 在受保人在生時，這是一份保險，當受保人過身時，就會變成一份「免費信託」或「迷你信託」 。 更重要的是，受益人的身份始終不變，他/她不會變成持有人，即是他/她不可以要求保險公司一筆過支付他/她尚未支取的賠償。換句話說，就算他/她身邊有心懷不軌的人，覬覦他/她的身家，也不可以一筆過取走，只能按照當日受保人的意願，每月或每年支取固定的生活費（受保人在生時決定支取期和支取金額）。 人壽保險本身已有槓桿作用，再加上遺囑和信託功能，所以，它確實是一種理想的遺產策劃工具 ！ etnet  羅國森 #hkRetirement

退休等於無憂？早前有調查訪問逾千港人，只有不足4成在職人士認為他們可享富裕的退休生活，比例較兩年前的同類調查大跌24個百分點。近半人表示，退休儲備若難以維持慣有的生活水準，會重返職場。有關注退休的組織指出，遲婚及高齡難轉工兩大隱憂，令港人退休易失預算。 滙豐長期進行的退休調查《未來的退休生活》，在早前公布的「趨勢的變革」報告中，綜合了16個國家和地區逾1.8萬人意見，其中1,012名受訪者來自香港。 遲婚高齡難轉工 增添壓力 報告中顯示，僅37％本港在職人士認為退休後的財務狀況稱得上是寬裕，較兩年前同類調查的61％，大跌24個百分點。此外，8成在職人士願將退休時間推遲兩年或以上，有3成人則欲延長工作時間或從事第二份工作，以增加或維持退休儲備；6成受訪者認為物業為他們的退休儲蓄提供最佳回報，其餘依次為股票、現金儲蓄及企業債券。 滙豐保險香港署理行政總裁文德華認為，調查結果反映在職人士對退休生活的意識及注意度提高，明白退休儲備的需要性，加上社會對退休準備的宣傳日漸加強，亦不排除部分人士考慮到近年的經濟狀況。 科技淘汰行業 宜多學技能 退休長者協會創會主席朱靜華指，港人退休有遲婚和高齡難轉工兩大隱憂。她解釋，香港的遲婚趨勢下，不少高齡父母退休時子女仍年幼，供養子女開支會對退休人士造成經濟壓力。此外，協會早前調查發現50歲以上人士求職困難，意味退休前一旦失業，往往難以獲得一份新的全職工作，減少收入，易令退休大計失預算。 面對經濟轉型，朱靜華指很多從事工業相關行業人士均面對50歲後失業難轉工問題，同時，隨着數碼時代降臨，部分資訊科技業員工亦會因慣用的軟件遭淘汰而失去工作。朱靜華估計未來10年，一些勞動力集中的基層工種，例如是洗碗工和保安員亦易被科技取代。 為免退休計劃被打亂，朱靜華建議未退休人士及早儲蓄和學習技能自保，例如學習圖像和影片製作。滙豐則建議港人及早開始並增加退休儲蓄，如將醫療費用納入退休計劃。 sky post #hkRetirement

年輕人怕怕! 退休金要511萬　專家教路解困：從每月慳千元做起 理想退休生活，需要多少錢來滿足？安聯投資調查顯示，港人理想退休資金按年升17%，達到511萬元。其中，年輕一族﹙25至34歲﹚要求「稍低」，也要454萬元！ 金額「球球聲」，自然令不少年輕人望而生畏。不過，理財達人、兒童及青少年理財教育基金聯合創辦人李錦則表示，年輕人無須過早為龐大的退休金額所嚇怕，只要還原基本步，養成良好的儲蓄習慣，即使月儲1千元，借助複式的威力，38年之後已可擁有170萬元，即目標的三分之一！ 李錦：同年輕人講退休？發夢啦！ 退休要500萬元？李錦聽到後不禁唱起反調來，直言如果希望年輕人二十歲出頭就為準備退休，屬不切實際，「諗咁長遠做乜！你同佢講退休？發夢啦！」 李錦解釋，根據他對不同個案的觀察，發現一下子向年輕人拋下龐大的退休金額，反而令他們感到無法做到，繼而自暴自棄不為退休準備。況且，年輕人的特點正是「年紀輕輕」，病痛老死甚至結婚生仔對他們而言屬遙遠的事，強逼他們正視未有切身感覺的事容易徒勞無功。 要慳出更多本金 從紀錄消費開始 李錦認為，引導年輕人為退休未雨綢繆，其實有更聰明的做法。首要是「貼地」一點，容許他們適量消費，包括去旅行。「一年用幾千蚊去旅行唔係問題，佔年收入5%以內唔影響儲蓄。」 其次是要求他們儲蓄，門檻不妨設得低一點，一千幾百元也不是問題。好的開始是成功的一半，開了頭、建立起習慣，日後提升每月儲蓄金額自然好辦事。李錦教路，投資部署無必要每年追求高回報，根據複式投資法，即使每個月只是投放1千元積蓄作投資，鎖定具有年回報6%的投資產品，如是者複式滾存38年，也可以連本帶利已取得170萬元！ 至於具體操作層面，他建議，港人可以在銀行進行月供股票，專門挑選股息率高、管治及業務穩定的藍籌股等，例如匯控﹙0005﹚和港交所﹙0388﹚，又或者專買盈富基金﹙2800﹚，即使它們股息的年回報率與6%有輕微差距，亦可以通過增加投資資金解決問題。 正面信息比金額重要 安聯的調查又發現，僅29%港人對退休感到有信心，比率比往年略有下跌。李錦認為，有港人對退休缺乏信心，其實是正常的事，但不代表實際上真的難以退休，尤其是年輕人剛踏入社會收入有限，長輩卻一下子就要他們籌謀四、五百萬元，如此退休...

安聯投資發布退休信心調查結果顯示，港人對理想退休資金的預期回升至511萬元，按年上升17%。不過，港人在退休時平均預期可累積的退休資金為319萬元，相當於理想退休資金的62%。 調查顯示，只有29%港人對退休感到有信心，較往年略為下降，估計是擔心經濟前景，及購買力進一步被削弱所影響。 調查亦發現，港人偏向延遲退休的趨勢持續，實際計劃退休年齡為62歲，與理想退休年齡相差0.6年。61%港人的主要投資目標為對抗通脹，他們認為退休儲備平均只夠他們維持約12.2年的退休生活。 另外，年輕一族傾向低估自己的退休計劃需要，他們的理想及預期可累積的退休資金，分別為454萬元及275萬元，較其他年齡組別為低。此外，25至34歲受訪者當中，47%認為自己年輕，毋須優先考慮為自己作退休準備；四成人會將收入資產優先花費到海外旅遊。 安聯投資客戶關係業務主管馬鎂渲表示，年輕一族對於規劃退休意識仍然較低，這點可以從他們的消費開支安排，和理想退休資金需求可以看到。他們當中，超過一半從來沒有想過或作退休計劃，因而錯過累積資產的黃金時間。  信報財經 #hkRetirement (Pictures from Allianz) #hkRetirement

退休後安享晚年是不少人的夢想。但有調查發現，港人對達成理想退休生活的信心創歷年新低，以10分為最有信心，調查平均分僅得5.2分；6成半受訪者指，退休後最大憂慮是通脹及儲備不足，同時有近半受訪者表示不會在港退休。 美國萬通亞洲委託港大民意研究計劃，於本年第二季以電話訪問512名20至55歲在職人士，了解港人對退休生活的夢想、達成信心及憂慮。 近半人不留港退休 或因樓價高企 調查顯示，9成受訪者對退休生活有憧憬，當中6成人希望退休後不用為生活煩惱，其次有2成人想周遊列國。但調查發現，受訪者對可實現退休夢想的信心指數只得5.2分，低於2012年調查的6.1分。美國萬通亞洲市務部高級副總裁兼首席市務總監蕭莉玲相信，本港通脹問題加劇，成為港人達成理想退休生活的最大障礙。 蕭又指，港人選擇退休地點時，主要考慮居住環境及生活指數。而調查中，近半受訪者表示不會在港退休，其中4成人考慮以中國及台灣作退休地。她認為，本港樓價持續高企，致港人留港退休意欲大減。 退休每月要$2.5萬 不少人低估開支 另外，受訪者預期退休後的每月平均所需開支為近1.5萬元，較去年升兩成。蕭指，該數字是按目前情況估算，若以未來18年、每月3厘的通脹率計算，受訪者到達退休年齡時，每人每月所需開支將達2.5萬元，顯示不少人低估了退休所需的儲備。她建議港人及早計劃退休方案。 現時不少機構推出年金計劃，鼓勵市民以定期供款，保障退休後仍可每月「有糧出」。浸大財務及決策學系副教授麥萃才指，計劃較適合不善理財的人士，並提醒領取「年金」年期愈長，每月可取回的金額愈少；如投保人較預期長壽，亦可能出現資金不足的問題，建議投保前先了解箇中風險。 skypost #hkretirement

青少年時期是築夢的黃金階段，但有調查發現，逾半受訪青年仍在尋夢或未有夢想；另有逾4成人認為，有助達成夢想的主因為個人能力及毅力，其次是經濟條件。有完成夢想的人認為，追夢不應受環境因素影響，建議有夢想的青年應腳踏實地。 香港基督教青年會青年議會於今年3至5月，以問卷訪問了1,098名18至30歲青年，發現近55％受訪者仍在尋夢或未有夢想；有43％受訪者認為個人能力及毅力是達成夢想的主要因素。青年議會青年及社會事務委員會主席黃鑫偉認為，經濟條件不許可及沒有政策支持青年追夢，會導致青年不敢有夢想。 兩年前設立社企農莊成功圓夢的莊恩傑分享，只要有決心，任何外在因素都可解決。他指創業是大學時期的夢想之一，於是主動向校方申請創業資助，最終成功獲得撥款。他指「有困難就有出路」，建議年輕人多嘗試，循序漸進實踐夢想。 能力毅力是圓夢關鍵 現職舞蹈老師的黃嘉潤憶述，追夢時的最大障礙是舞蹈班的學費。當年她在快餐店兼職，賺外快支付學費，晚上再去練舞。她認為只需努力，定可解決經濟問題。 黃鑫偉建議政府多利用社交平台推廣及宣傳，又提議設立更多元化的資助計劃，協助青年人追夢。 skypost #hkretirement

「退休後無入息，份退休金越搣個心就越寒，又唔知自己幾時香！」年輕人總是憧憬退休生活，年屆69歲的沈生雖有「磚頭」在手，但退休後缺乏每月現金流，「個心唔定」卻是最現實的退休寫照。 沈生於內地打工廿多年，太太50歲時已退休照顧家庭。膝下兩兒早已成家立室，但他多年來作為家庭經濟支柱，坦言不慣退休後「攤大手板問個仔拎錢」。 「咁多年習慣我搵錢返黎養佢，到我咁既年紀仲要成日伸手同個仔拎？唔慣！」退休後眼見儲落的老本始終有限，沈生早前便決定將其粉嶺居屋單位承造20年安老按揭，以磚頭換取流動資金。 沈生單位實用面積逾500呎，未補地價估值達365萬，以年紀較輕、現年62歲的沈太計算年金，未來20年兩老每月合共可獲「出糧」逾8,000元。計畫結束雖再無糧出，但單位不會被收回，直到兩老均已終老，屆時後人可優先向銀行贖回單位，一般有6至9個月時間完成贖樓程序；若決定不贖，則會交由銀行出售物業。 「退休金擺20年唔知會點，始終會搣曬，但依家每月有糧出，20年後先動用筆退休金，個心定好多。」沈生坦言，退休時其實沒有想過承造安老按揭，「本來諗住辛苦D去麥當勞做下替工、揸份的士」，但後來得悉有此計畫，便和兩兒商量。 「個仔話，錢係你搵、間屋係你買，你咪拎去做按揭，唔使擔心班後生。」沈生指，現時每月8,000元也足夠應付日常消費、燈油火蠟，太太閒時又可到社區中心學跳舞。「我個個月睇住8000蚊使，覺得係幾足夠，可以懶D留係屋企唔洗兼職，儲到錢又可以去旅行，唔使咁辛勞。」沈太亦禁不住透露：「9月就可以去澳洲玩，使我自己錢，返黎又有糧出。」 不過，上一代普偏傾向把物業留給子女，但何解兩老如此灑脫將物業按給銀行？「老實講，留唔留係睇個仔本唔本事，按俾銀行之後都可以贖嘛！咪睇佢兩個邊個有本事。」沈生續說：「我唔望個仔養我，佢又唔望我養佢，點養得起？依家我自己錢自己使，個仔又唔志在我留返呢一筆錢，宜家唔興架啦。」沈太亦指，子女家用始終有限，「你見到樣樣都貴，其實依家我地都減低班後生壓力，唔使佢地成日問我有無錢交電費」。  apple daily #hkRetirement

上一輩普遍把生兒育女視為一種另類「投資」，讓自己的晚年更有保障，但隨着時代變遷、家庭觀念愈趨薄弱，很多人覺得「養兒防老」早已不合時宜。 香港集思會的研究卻發現，逾6成受訪的年輕長者退休後，需要依靠子女或孫兒供養。不過，他們頗為憂心下一代的前途，所以同時會自己「積穀防饑」。 6成年輕長者 需下一代供養 集思會早前進行的「年輕長者」調查中，逾千名55至74歲的人士被問及退休後會依靠甚麼來維持生活，在980名有回應的受訪者中，高達63%選擇了「子女／孫兒供養」，僅次於「積蓄、資產及投資收入」（64%）；至於選擇「退休金／退休保障計劃」的則不足3成，準備依靠「政府／慈善機構」的更僅得1成左右，反映大家傾向靠自己和下一代照顧。 對很多年輕長者來說，退休金金額有限，須依靠自己的積蓄，再加上子女補貼，才能應付退休後的生活。事實上，有43%受訪者表示，現時已有定期接受子女的「家用」。香港教育學院於2011年的調查亦發現，約48%受訪的18至37歲青年有供養父母，而在全職工作的青年中，有關比例更超過8成，可見現今很多子女仍有擔當家庭經濟支柱、照顧父母的傳統孝道思想。 目前香港有不少政策鼓勵子女孝行，例如設有供養父母及祖父母免稅額，與長者同住可優先獲配公屋單位等。站在子女的角度，一般人覺得供養父母乃理所當然，若然經濟條件許可，絕對不會逃避這份責任，否則會覺得自己「不孝」。 子女薪酬不高 家用僅象徵式 然而，很多年輕人的賺錢能力不及上一代，當中不少更是獨生子女，要肩負整個家庭的開支並不容易。有受訪的年輕長者亦慨歎：「現在香港生活指數高，兒子只賺萬多元，又要還學費借貸，人工都未能夠應付自己的開支。」 而隨着新一代的教育程度提高，父母踏入退休之齡時，很多子女才剛大學畢業，初入職時薪酬不高，只能象徵式給予家用，對家庭的實質經濟貢獻不大。正如有受訪者形容，女兒給她的錢只夠「飲茶」、不夠「開飯」，「她剛出來工作，給我十分一的人工，但她的月薪連1萬元也沒有，很難期望她能養得起你。」 部分青年 反靠父母助「上車」 即使筆者身邊的「八十後」已工作多年，習慣拿四分一至三分一收入給父母作家用，但當自己要成家立室、特別是生育下一代時，經濟馬上捉襟見肘。有朋友就坦言，在父母與妻兒之間必須作出抉擇，不能妄想同時扮演「孝順仔」和「好丈夫／太太」、「好爸爸／媽媽」的角色...